农村与小微企业如何数字化?一文读懂京东普惠金融的玩法

不管是在城市还是在农村，总有这样一批实体产业劳动者，他们兢兢业业辛勤劳动，但总是给人一种“勤劳而不富有”的印象。

为什么会形成这个怪圈？

原因有很多，但从金融角度来看，可能是因为过去金融对实体经济服务的普遍性不足。现在，随着金融科技时代的到来，这些勤劳而不富裕的实体企业的春天也来了。

（京东金融CEO陈生强）

不久前，京东金融CEO第四届世界互联网大会陈生强·乌镇峰会表示，在我们看来，现代金融有两个关键。一是金融不仅要为实体经济服务，还要促进实体经济的高质量发展；二是普惠，在低成本的前提下，实现金融服务范围的普及，覆盖中小微、农业、农村和农民。

▌金融 科技 产业深度振兴供应链各环节

京东企业金融自成立以来，以服务小微企业为重要任务，开启了金融 科技 产业的深入探索。

目前，京东金融正目前，京东金融正以组合拳的形式振兴供应链的各个环节，改善中小企业长期面临的融资困难和高融资成本。

① 全产业链金融模式帮助企业最大限度地利用资源。

据了解，京东金融分析企业供应链后，将最合适的金融产品匹配到供应链的各个环节，整合京宝贝、动产融资、订单融资等金融产品，为企业提供完整的供应链金融解决方案。

在全供应链金融产品的一站式支持下，企业可以快速减轻不同阶段寻求融资的压力；解决后顾之忧，企业可以更加注重产品设计、用户体验、营销等环节，最大限度地利用资源。

② 提供供应链金融解决方案的信心是什么？

京东金融相关负责人告诉记者：我们的信心来自于数字化，通过数据理解和控制整个供应链风险的能力。

京东企业金融可以通过数据可视化企业供应链的状况，包括采购贸易环节、即时生产条件和商品销售路径，评估其风险特征和供应链的各个节点。然后，通过大数据分析和建模，量化和控制各节点的信用风险。

同时，京东凭借其强大的供应链能力，进一步降低了企业供应链的成本，提高了企业在各供应链节点上的合作企业的效率。

据京东金融方介绍，2017年10月15日，京东金融与天润乳业、金蝶金融签署供应链金融新模式-供应链金融合作项目正式在供应链金融领域开展合作。京东金融作为一家金融技术公司，提供智能信用评估和风险决策系统，基于其在供应链金融领域的自动化、技术和数据风险控制能力，为项目客户带来二级贷款的终极体验。

▌六大供应链金融产品线反馈实体经济

① 京保贝:京东首款互联 ** 点保理产品。

京宝贝作为京东金融的第一款互联网保理产品，服务于京东商城5000多家供应商，单笔融资从1万元到数亿元不等，满足了不同规模企业的融资需求。升级后的京宝贝2.0从单一融资产品升级为适用于不同特征供应链、整合多种金融工具一站式输出的供应链金融解决方案。

据了解，2017年4月，锤子科技与京东签署了为期三年的战略合作协议，决定访问京东供应链金融解决方案，这意味着京东金融开始帮助锤子科技提供全新的全链企业金融服务。2017年5月，在京宝贝的帮助下发布了坚果Pro，销售额在21秒内超过1000万，解决了锤子因供应链不利而陷入的困境。

② 京小额贷款：为中小企业定制的信用贷款产品。

众所周知，京小贷是一款供应链金融产品，全程在线运营，1秒贷款，按日计息，随借随还。

以万聚鲜城为例，该企业于2017年完成了6·18备货，用京小贷申请贷款30万，用了90天。0.048日利率为%，共支付利息12960元。如果使用传统银行贷款，必须支付年利息，按年化6%计算，利息为1.8万元。5000多元的利息差额可能是小微企业发展的最后一个资金缺口。

据京东金融方介绍，京东小额贷款2.0与数十家外部平台合作，为近千家外部企业提供服务，让更多的外部机构和京东生态系统外的企业客户享受包容性金融服务。

③ 物流金融：振兴企业库存，加快资金流通。

京东金融物流金融是为大量中小企业特别是消费品经销商提供的新质押融资产品，为全网中小企业特别是消费品经销商提供的采购和库存一站式金融服务。其主要目的是振兴企业库存，加快资本流通。

与传统质押不同，商家仍然可以销售质押商品，系统会自动捕获其他质押商品，形成新的质押清单。此外，京东物流金融还利用动态调整技术，大大提高质押商品的流动性，充分满足配送零售业的需求，不影响客户的在途销售。

④ 企业金融采购：提供定制的信用金融产品。

京东金融的企业金矿是业内首款为企业用户提供定制信用购买的金融产品。事实上，企业金矿已于2015年推出，以灵活、安全、方便的方式解决了企业客户购买后付款的问题。

2017年，企业金采全面升级，企业金采2.0依托企业信用调查生态，首次大规模覆盖中小企业，全面改善用户体验，满足企业采购中操作复杂、对账繁琐、结算缓慢的个性化需求。

⑤ 企业金库：提供高流动性的资本管理和增值服务。

企业金库是由京东金融与银行、保险公司、基金公司等优质金融机构共同设计的基于企业信贷服务优势的企业金融服务，为京东生态系统内外企业用户提供安全、专业、高流动性的资本管理和增值服务。

20172003年3月，企业金库活期产品新优化升级，起始投资门槛低至1分，交易日认购，次日起息，收入丰厚，安全稳定。7*24小时可赎回，最快1秒到达，使企业资金管理更加灵活方便。

⑥ 蓝鲸信用调查：帮助传统和金融业提高效率和利益。

据报道，京东企业金融在尽职调查过程中使用了京东蓝鲸信用调查的新产品Mini与传统的尽职调查手段相比，尽职调查可以节省大量不必要的时间和资本支出，帮助传统产业，特别是金融业，拥抱效率和利益的飞跃。

目前，“Mini尽职调查已覆盖全国260个城市，并已全面应用于京东金融内部用户的营地验证、存储验证、检查验证、动产和房地产库存，并正在扩展到更多的行业和场景应用。

▌开创行业先例，推出数字农贷

目前，京东金融可以说是覆盖农村地区最广泛的金融公司之一，在全国1700个县、30万个行政村开展了各种农村金融业务。

① 农村金融全产业链 农村金融全产品链。

据介绍，京东农村金融主要围绕农产品城市、农村电力两种方式坚定走全产业链、全产品链农村金融战略路线，充分发挥京东金融在大数据风险控制和渠道方面的优势，通过京农业贷款、农村众筹产品线提供多元化的农村金融服务，打破农村金融服务的痛点，加快建设和优化农村经济生态。

首先，全产业链农村金融从农民生产、收购、加工、销售等方面解决了农民在种植生产中遇到的问题。

生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式周转资金，帮助农民和企业发展。

其次，全产品链农村金融是根据农村特点和农民需求，通过创新，将逐渐成熟的金融管理、消费金融、保险、众筹等业务应用于大多数农村地区。

② 数字农贷将农村金融推向智能化。

去年年底，JD.COM金融开创了行业先例，推出了数字农贷。这种数字农贷有三个特点:

首先，根据农业生产的定量模型和农民的历史生产数据给予农民信用、抵押和担保；其次，通过生产定量模型，农民贷款不产生闲置费用；第三，系统地为农民进行风险管理，协助实现生产管理的信息化和自动化。

除了京农贷款解决农业相关企业的融资外，京东农村金融还通过支付和借据让农民更好地享受消费。此外，还为农民提供农民财务管理、农业保险、农产品众筹等金融服务。京东农村金融推出的爱农村系列众筹已成功筹集了40多种农产品。

新技术不仅可以将我们现阶段的农村金融推向更智能的阶段，还可以将整个农村农业推向 傻瓜农业时代。陈胜强补充说，当然，除了农业、制造业、零售业、服务业等经济形式外，还可以通过科技的整合进行迭代。

现代物流记者 杨云飞